编者按：今年，即将迈进大学校门的学生较以往的大学生多了一个自食其力的机会，那就是：教育助学贷款。
在我国，教育助学贷款还是一个新生事物，国外早就有之，它在培养大学生自立精神，责任感和信誉度等方面作用十分明显。在世纪之交，即将上大学的学生，他们愿意自食其力上大学（如勤工助学，贷款助学）吗？社会各界有何看法？助学贷款又如何申请？本报对此进行了专门报道，以期引起社会的关住。
王璞（今年北京高考文科第一名）： 助学贷款好像听说过，我是不会考虑的。主要是家庭还能承受得住，爸妈已为我准备好上大学的费用。当然这并不排除我不会勤工俭学，我若感到经济紧张，自然会在假期和节假日利用知识去打工。但采取贷款的形式还未考虑过，不过假如我要贷的话，我相信自己有能力偿还，天生我材必有用嘛。坦白地说，现在的学生，包括我自己的确是缺乏一种自立精神，对家庭的依赖感还比较强，这里面除我们自己的原因外，也与整个社会对青少年自立精神的培养不够重视有关。
杨永强（今年北京高考理科第一名杨颂的父亲）： 我们家条件一般，但孩子上大学的钱早已准备好，做父母的只要为了孩子，吃点苦也愿意。助学贷款好像听说过一些，不过我们暂时不会考虑。假如我们没给孩子准备好这笔钱，相对于向亲戚朋友借，我还是主张贷款，一方面孩子毕竟已18岁，是大人了，他有责任对自己的前途负责，另一方面，我相信孩子的能力是还得起贷款的，实在不能，我也会帮他的。
刘晓（男，北京四中高考生）： 我特别不愿和银行打交道。以前我有了信用卡，不小心弄丢了，必须拿户口本、身份证什么的才能挂失，而且须亲自去，特别麻烦。现在要去办助学贷款，是向银行借钱呀，那还不更复杂，所以我不关心这件事。
潘婷（女，西城110中学高考生）： 我想我不会考虑助学贷款的，主要是因为我上大学的费用，家里还是可以支付的。其实我也希望能有个自立的机会，但在父母身边，这样的机会相对要少，如果我以后离父母远些，我想我是能够自立的。
刘晓伟（女，西城110中学高考生）: 上大学的钱家里已准备好，我想我上大学后会把精力集中在学业上，也不需要什么额外的钱，这样经济就不至于太紧张。但如果我下决心要贷款上学，不花家里的钱，父母可能开始不会同意，但最终还是会听我的，而且我也不会因为是贷款上学就心存自卑，我对自己日后的发展还是有信心的。
谢母（西城某中学高考生谢国庆的母亲）： 以前没听说过。现在知道了，还真想试试。主要是家里经济条件不太好，厂子不景气，7月份的工资拖了半个月才发，医药费也四五年没报了，孩子又要上学，现在是的确需要钱。但就是不知道到哪儿去办手续，复不复杂，是不是需要有人担保，拿什么担保，这都是问题。
6月1日，中国银行广东省分行率先在全国推出教育助学贷款，接着建设银行、工商银行、农业银行、上海浦东发展银行也相继推出类似业务。而中国建设银行北京海淀支行在北京率先开展了“个人助学贷款”业务。记者在海淀支行个人理财业务厅了解到，截止8月3日，已发放助学贷款10笔，资金总额达20万。在海淀支行清华园分理处，记者获悉，清华大学近20％的学生有申请个人助学贷款意向，到目前为止，已申请贷款的学生有7个，发放资金总额达17万。作为首批选择试点院校，7个学生中贷款最多的达3万元，而最少的也有1万左右。
在消费市场整体疲软的情况下，无疑，教育消费市场是极具潜力的，银行投资教育一方面解决了教育经费的不足，另一方面银行也是看中了教育投资的低风险、高回报，面向个人的消费信贷数额小、信誉好，有分散性，因此商业性的教育信贷，已被大家看好。
毕竟中国的教育消费市场太有诱惑力了，国家信息中心对1998年家庭预期消费支出的调查表明，家庭用于子女消费的支出占总支出的50％，位居家庭支出之首。
助学信贷的推出，无疑为支持我国的教育事业，促进全民素质的提高，起到了极大的推动作用。记者在采访银行有关部门时，他们表示助学贷款在中国市场前景看好。
但助学贷款在“红红火火”的同时，也存在不少问题。记者在北大、清华采访时了解到，大部分学生对于能否申请到助学信贷缺乏信心。手续太繁，申请困难，已足以让大部分学生“望贷兴叹”。找谁做担保，谁又给担保？一系列问题让学生对贷款不抱太多幻想。但银行也有银行的难处，无论是助学信贷还是购房、购车信贷，成交数额少都是因为一个信誉安全问题，我国目前没有建立个人社会信用系统，银行对此有顾虑。
一方希望得到贷款，给自己创造一个较为轻松的经济环境，一方想要往外“贷”，但又忧虑重重，生怕“有去无还”。看来，助学信贷虽然前途光明，但要真正走上坦途，还得需要摸索着走一段很长的路。
教育信贷是高等教育改革的一个必然趋势，对培养大学生自立精神、创新精神、责任感和信誉度也都大有好处，值得提倡———一些教育专家在接受记者采访时，表达了这个看法。
高洪源（北师大教育系教育管理教研室主任副教授）：
从以前的助学金、奖学金制度到今天的个人助学贷款，其实都贯穿了一种竞争意识。贷款的主要功能是帮助家庭比较贫困的学生上大学，同时也能锻炼当代大学生的自立能力。
首先，助学贷款其实含有激励的成分。中等以上的家庭支付孩子4年的学费不会有太大的压力，钱来得太容易，学生的自我压力小，独立意识就会相对缺乏。学生将来多半要以从事职业所得的薪金来偿还贷款，这就会激励他们刻苦学习，而且在课余时间尝试勤工俭学和有偿劳动，也可使他们的社会阅历在实践中得到加强。国外就很看重社会实践，把它当作求职的一个基本条件。
当然，投入之后还必须收回，所以大学生需要提高自己的道德意识，有关金融法规也要进一步完善。双方都有诚信，助学贷款的“造血”功能才能延续。
郝瑞庭（中国青少年研究中心副研究员）：
从整体来看，扩招、教育消费、教育信贷，都是教育市场配套改革的一个组成部分。以前常常忽视教育市场的存在，其实教育也是个产业，要从精英教育向社会大众化教育发展，这是一个趋势。
根据有关调查结果显示，希望拥有高学历的家庭占了调查总人数的90％左右，比例相当高，但高等教育不是义务教育，不能完全依赖国家，个人也需要支出。银行从财政上支援教育，向教育倾斜，是件好事，解决了教育经费不足的问题。这是中国教育事业向国际水平看齐的一个具体措施。在国外，很多中学生都有自己的存款，家长也鼓励孩子自食其力，从小培养他们的个人信誉度和责任感。国内则还没有普及。
但由于各高校的知名度、实力等都不同，学生的就业率以及还款能力相应也会存在差异，银行在发放贷款时应该综合考虑这些因素，不能“一刀切”，这样还款的成功率才会比较高，“借钱上大学”才真正不再是梦想。
一、借款人所在院校必须是与建设银行签订《个人助学贷款合作协议书》的单位；
二、借款人必须是大专院校在册学生；
三、借款人身体健康；
四、能够提供建设银行认可的担保；
五、建设银行规定的其他条件。
贷款额度
助学贷款额度不低于人民币2000元（含2000元），最高额度不超过人民币2万元（含2万元）。（经总行批准，试点院校贷款额度最高不超过人民币5万元。）其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物价值的70％；采用质押方式担保的，贷款额度不得超过质押财产价值的80％。
贷款期限
贷款最短期限为半年，最长期限不超过5年（含5年）。（经总行批准，试点的三个院校，贷款最长还款期限可延长至毕业后4年内。）
贷款受理
借款人申请助学贷款应填写《中国建设银行个人助学贷款申请书》，并提供如下资料：
一、有效身份证的原件和复印件；
二、借款人所在院校出具的学生鉴定材料；
三、以抵押和质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意提供保证的书面文件和有关资信证明材料；
四、贷款行要求提供的其它资料。
贷款发放
助学贷款可采取一次发放贷款或分次发放贷款（一年最多一次）两种办法。发放贷款时贷款行将贷款直接转入借款人在本行开立的活期储蓄存款帐户。
贷款担保
借款人向建设银行申请助学贷款必须提供有效担保。担保可以采用抵押、质押、保证的方式。
贷款偿还
借款人按借款合同约定毕业后4年之内偿还贷款本息。
一、贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；
二、贷款期限在1年以上的，借款人可采取以下方式还款：
1、借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息；
2、借款人可以在签订合同时约定用款期和还款期，自还款期开始时按月等额偿还贷款本息。还款期的起始时间不得超过该借款人毕业后的第一个月。在用款期内计算复利，自还款期起不再计算复利。
建设银行扣收贷款本息的方式有两种，每个借款人只可选用其中一种方式还款。
一、贷款银行根据《借款合同》约定的还款计划、还款日期，从19位储蓄卡或信用卡中扣收当期应偿还贷款本息。若扣款帐户被冻结、挂失则借款人应重新提供扣款帐户；
二、借款人到建设银行指定的营业网点偿还贷款。
借款人归还逾期贷款只能采取第二种方式。
贷款年利率
半年以内1年以内3年以内5年以内5年以上
（含半年）（含1年）（含3年）（含5年）
5．58％5．85％5．94％6．03％6．21％建设银行提供
本报记者蔡文清记者近日就助学贷款一事随机选取了15个今年的高考生和他们的家长（男女各一半，其中有家长4名）作样本进行调查，结果如下：
知道助学贷款不知道助学贷款
5人10人
考虑贷款不考虑贷款
3人12人
不考虑贷款原因（选择项附后）
1，家里已准备好这笔钱10人
2，贷款手续繁琐1人
3，不考虑助学贷款，想咨询留学贷款1人
从以上调查结果分析，约有1／3的被调查者不了解助学贷款，说明宣传工作还需再加强，相当多的被调查者至少目前还不考虑贷款上学。从所举例的原因看，家里已有准备的占绝大部分，从中我们可以看出：在大城市里，子女上大学的费用在多数家庭中已作为教育投资预先留出。而简化银行贷款手续无疑会增加潜在的贷款对象。
